创新手机银行安全手段确保移动支付发展

随着移动通信网络的发展成熟期、移动设备尤其是手机处置能力的较慢提高，移动支付日益普及，在零售业务中代替PC末端网银缴纳的趋势日益显著。　　目前，我国移动支付主体阵营还包括商业银行、通信运营商和第三方支付的组织，应用于范围牵涉到账户汇款、网上购物、自助缴付、手机话费、公共交通、个人财经等诸多领域。多达，2015年上半年移动支付业务量为22.86亿笔，金额为26.81万亿元，同比分别快速增长141.34%和445.14%。

交易笔数、交易金额快速增长快速增长。　　移动支付为百姓生活带给便捷的同时，风险也伴而生、如影随形，安全事件时有发生且有下降趋势。

中国人民银行于2015年初印发《关于推展移动金融技术创新身体健康发展的指导意见》，拒绝推广应用具备安全性芯片、反对硬件数字证书、使用国家密码管理局规定算法的移动智能终端，确保移动电子商务交易的安全性和真实性;反对涉及企业基于TSM和安全性移动终端。　　监管部门的拒绝十分具体，商业银行在解决问题便利性的同时要提升移动支付的安全性。数字证书作为确保电子支付安全性的最重要手段，存储在Usbkey中，PC末端发动网银交易时，通过USB口加载数字证书，已完成数字签名。

如何将数字证书用作手机银行，各家机构做到了许多尝试，有通过音频口加载证书的、有通过蓝牙加载证书的，但在实际应用于中不存在兼容性、便利性等问题，没获得广泛应用。　　为实施人民银行涉及拒绝，农信银因应广西联社创意研发了移动设备用于数字证书的方法。为更加适应环境移动支付的便利性原则，经分析实地考察，我们将数字证书置放智能贴片卡内，再行将智能贴片卡与SIM卡黏合，手机就出了数字证书设备，如下图右图。

　　图农信银智能贴片卡安全性解决方案原理　　客户自交易发动末端(PC、Pad、手机或其他设备)发动缴纳交易时，交易催促信息通过交易发动末端发送至银行后台，后台记录并重新加入部分交易要素后，分解二维码传送交易发动末端并表明于屏幕，客户用加签端设备(带上数字证书的手机)加载二维码，交易信息将在加签端设备上展出，客户比对交易信息并输出数字证书密码后，加签交易信息并通过移动网络或加密短信形式传输至银行后台，后台对加签信息验签后与交易发动末端上送的预催促信息对比，检验完全一致，才展开账户处置。　　一笔缴纳交易要用于两个设备才能已完成，一个是交易发动末端，一个是加签末端。交易信息通过发动末端传输至银行后台，实不存在数据库中，交易发动末端通过二维码将交易信息传输至加签端并由客户证实。

之后，再行通过另一信道将交易信息发送至银行后台，并与之前实不存在数据库中的交易信息做到核对，信息核对完全一致，交易才能顺利。交易发动末端和交易加签端之间通过加密二维码传输信息，做到几乎物理隔绝，以双信道传输，杜绝了中间人以及其他反击，安全性很大提升。　　用于数字证书需要确保手机银行交易安全性，可以发动与网银业务某种程度的交易限额，同理于企业客户。我们发售了企业版手机银行，可以办理大额资金缴纳业务，已于近期在广西联社应用于上线。

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